Кредитна картка – зручний спосіб розрахунків з прихованими пастками

Банківська картка вже давно стала інструментом нашого повсякденного життя. У нашій країні близько 50% споживачів оплачують свої покупки або послуги пластиковою карткою. І цей показник зростає.

За класичним визначенням, кредитна карта – це платіжна банківська пластикова картка, з певним лімітом позикових коштів кредитора, яким може користуватися клієнт за фіксовану процентну ставку, обумовлену в договорі. Як правило, кредитні картки не передбачають наявності на них власний коштів клієнта. Хоча в Україні в якості кредитних карток часто використовуються дебетові картки, але з овердрафтом (держатель може використати як власні, так і позикові кошти).

Отже, у самому визначенні кредитної картки закладені дві ключові функції: картка і кредит. Перша функція – щоб не носити всюди з собою готівку і уникнути пов’язаних з цим ризиків і незручностей. Друга функція – щоб дозволити собі купити щось прямо зараз в борг, якщо потрібної суми немає в наявності. Функції зручні й корисні, але за обидва сервісу потрібно платити.

Підводні камені кредитних карток

  1. Приховані платежі та комісії

Однією з найпоширеніших пасток є нарахування різноманітних комісій, платежів, штрафів за різноманітні послуги банку. “Мінус” на рахунку може з’явитися через нарахування комісії за обслуговування рахунку, яка може списуватися щомісяця або раз на рік. Ці платежі можуть нараховуватися незалежно від того, користувалася людина кредитними коштами чи ні. Якщо особа кредитною карткою не користується, може бути стягнуто штраф за невикористання кредитних коштів.

Наприклад, в деяких українських банках неактивний протягом двох-трьох місяців рахунок обійдеться власнику картки в 5-10 гривень на місяць (невелика сума, але в результаті виникає заборгованість). Причиною виникнення боргу на картці може стати і щомісячна плата за мобільний банкінг (всього 3-4 гривні на місяць).

  1. Неправильно розрахований пільговий період

Пільговий період (Grace-період) – кількість днів, коли експлуатація коштів відбувається за нульовою або зниженою ставкою. Тобто відсотки за користування не стягуються або встановлюється символічний 0,01% річних. Пільговий період коливається в межах від 25 до 62 днів, рідше 90 днів. Його може бути встановлено для кожної окремої операції або на певний календарний період.

Часто клієнти не правильно обчислюють пільговий період, рахуючи заявлену кількість днів від моменту операції. На практиці ж за умовами більшості банків Grace-період розпочинається 1 числа місяця, а не з дня використання коштів. В деяких банках може використовуватися поділ пільгового періоду на звітний та розрахунковий. Наприклад, з 50 днів пільгового періоду – 30 днів підсумовуються всі плати за вчинені покупки (звітний період), 20-25 днів надаються, щоб повністю погасити борг або зробити мінімальний обов’язковий платіж

Ще один момент, який стосується Grace -періоду і який слід уточнити, чи на всі способи використання карти поширюється пільга. Слід уважно вивчити умови договору, так як пільговий період погашення часто встановлюється тільки для безготівкових покупок по картці, при знятті готівки цей механізм не застосовується.

  1. Надання банку права списувати кошти з інших рахунків клієнта

Часто, договір про відкриття карткового рахунку укладається шляхом приєднання до публічного договору. В таких випадках договір має складатися з публічної частини договору й індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору загалом. Іноді публічна частина договору або умови та правила банківських послуг, які є додатком до договору,  містять умову, про можливість списання коштів з усіх відкритих в банку рахунків клієнта. Часто клієнти підписують договір не враховуючи даної умови в результаті чого виникають спірні ситуації з банком.

  1. Одностороння зміна кредитного ліміту банком

Відповідно до вже згаданого публічного договору або умов та правил надання банківських послуг, банк має право в односторонньому порядку без попереднього повідомлення клієнта встановлювати на платіжну картку кредитний ліміт у валюті картки з подальшою зміною його розміру відповідно до кредитної історії. Банк визначає розмір кредитного ліміту для кожного клієнта окремо. Він залежить від матеріального становища і надійності клієнта.

Трапляються випадки, коли банк не повідомляє клієнта про збільшення кредитного ліміту і останній позичає коштів більше, ніж планував. Або навпаки, кредитний ліміт може бути зменшений або взагалі анульований банком і тоді клієнту будуть нараховані додаткові комісії за використання коштів поза лімітом.

  1. Збільшення відсоткової ставки за кредитом без належного повідомлення

Це – однозначне порушення. Відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг» від 20.09.2019 р. № 122-IX умови договору про про збільшення фіксованої процентної ставки за договором без письмової згоди клієнта є нікчемними.

  1. Нарахування і штрафу, і пені за прострочку платежу

За невиконання умов договору боржник зобов’язується виплатити неустойку – штраф або пеню. У разі прострочення платежу за кредитною карткою більшість банків нараховують пеню – % за кожний день прострочення. Проте бувають випадки, коди банк встановлює ще й штраф за порушення умов договору.

Така подвійна неустойка є незаконною, оскільки згідно з положеннями ст.61 Конституції, ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

  1. Невдале (неповне) закриття кредитної картки

Клієнти часто не знають, що для закриття кредитної картки, навіть якщо нею не користувалися, необхідно з’явитися до відділення банку. Більшість думають, що просто потрібно знищити картку, але це не так.

У кожному банку існують свої правила закриття кредитних карт. Але існують загальні рекомендації. Клієнт повинен дізнатися в банку, чи існує на карті непогашений залишок по кредиту. У разі, якщо такий є, то погасити його. Після повного погашення заборгованості по кредиту слід здати карту в банк і написати заяву на закриття картрахунку. Банк зобов’язаний видати клієнту довідку про відсутність кредитної заборгованості по картковому рахунку.

Якщо дія картки закінчилася і клієнт не звернувся щодо закриття рахунку, банк може перевипустити картку. Подібні випадки нерідко супроводжуються формуванням кредитної заборгованості шляхом нарахування комісій, описаних вище.

Як уникнути підводних каменів користування кредиткою карткою

  1. Не брати картку «в нагрузку» до інших продуктів

Іноді при наданні будь-якої послуги банк нав’язує кредитну картку. Подумайте, чи вона вам потрібна.  Навіть якщо на ній не встановлені комісії, це не означає, що вони не з’являться у майбутньому (наприклад, за СМС-інформування).  Таким чином у вас може з’явитися борг по картці, яка не використовується.

  1. Уважно читати умови договору

Перш ніж підписати договір на банківське обслуговування, його слід уважно вивчити. У кожного банку свої умови кредитування – і в них можуть бути свої підводні камені.

Необхідно прочитати кожну сторінку договору, включаючи текст, написаний дрібним шрифтом. Часто саме в цих рядках міститься інформація, незнання якої може зіграти з вами злий жарт.

Якщо в договорі є умова при приєднання до якихось інших документів (наприклад, умов обслуговування), вимагайте надання вам примірників цих документів.

І обов’язково зберігайте роздрукований договір з банком, інакше ви не зможете оперативно вирішити проблеми, що можуть виникнути.

  1. Постійно стежити за своїм балансом за рахунком

Найкраще використовувати Інтернет-банкінг або запитувати роздруківки руху коштів. Це дозволить вам оперативно відслідковувати зміни на рахунку, контролювати їх, реагувати на можливі помилки.

  1. Вчасно вносити платежі

Не допускайте прострочення платежів за кредитними картками. Якщо ви встигнете погасити весь борг протягом пільгового періоду, то уникнете нарахування відсотків. Якщо ж немає можливості виплатити весь борг, то до закінчення пільгового періоду внесіть хоча б обов’язковий платіж. Це допоможе уникнути штрафних санкцій.

Якщо ж у вас постійно виникають проблеми з погашенням заборгованості вчасно, краще відмовитися від використання кредитних карток.

  1. Планувати майбутні витрати

Ставтеся до грошей на кредитці, як до власних, а не до боргових. Встановлюйте для себе кредитний ліміт власноруч. Складайте плани майбутніх витрат. При ретельному плануванні вам буде легше вкластися в пільговий період і не доведеться платити відсотки.

Автор:

Юлія Ломжець, координаторка напряму правової просвіти
проєкту “Консультації юридичних клінік для споживачів фінансових послуг”

Цю публікацію підготовлено за підтримки Агентства США з міжнародного розвитку за умовами Договору з Асоціацією юридичних клінік України в рамках гранта, наданого Проектом USAID “Трансформація фінансового сектору”. Висловлені в цій публікації думки автора необов’язково відображають погляди Агентства США з міжнародного розвитку або Уряду Сполучених Штатів Америки.

Кредитна картка – зручний спосіб розрахунків з прихованими пастками
Scroll Up
X